재테크, 투자라고 하면 어렵게 생각하는 직장인이 많고, 원금손실 또는 원금보장에 민감하게 반응하는 경우가 많은 것 같습니다. 그래서 연간 투자수익률이 정기예금 또는 정기적금 수준인 2%가 최선인 경우가 대부분인게 현실입니다.
하지만, 직장인 누구나 연간 10%에 달하는 투자수익률을 달성할 수 있는 방법이 있습니다.
그리고 적립식으로 월급에서 30~40만원 정도만 아껴서 20년이상 꾸준히 저축하기만 하면 되는 방법입니다.
바로, 연금저축입니다.
연금저축은 정부의 '국민연금', 그리고 기업의 '퇴직연금' 과 함께 노후보장 3종세트의 한축을 담당하는 개인저축입니다.
어렵게 생각하는 분들이 많기 때문에 가장 모범적인 케이스 하나만 알려드릴테니 그대로 따라하시면,
누구나 55살 또는 60살이 되었을 때 최소 8억, 아마 대부분은 10억이상의 저축계좌를 가지게 되는 방법입니다.
1. 증권회사에서 연금저축 계좌를 개설합니다.
- 비대면 계좌개설이 가능하기 때문에, 증권사 앱 하나만 다운 받으시면 됩니다.
- 그냥 망하지 않을 것 같고, 앱을 잘 만든 것 같은 큰 증권회사 아무거나 상관없습니다.
- 계좌계설에 보면 일반 주식계좌, CMA계좌, 연금저축계좌, IRP계좌, ISA계좌 등의 개설이 가능한데, 연금저축 계좌를 만들면 됩니다. 이왕 만드는 김에 IRP (개인형퇴직연금) 계좌도 같은 증권회사에서 개설하면 편리합니다.
2. 연금저축 계좌에 저축할 돈을 입금합니다.
- 세액공제 한도는 1년에 400만원입니다. 연중 아무때나 400만원을 한번에 넣으셔도 되고, 매월 33~34만원가량을 적립식으로 이체해도 됩니다.
- 이체한 금액은 연말정산이나 종합소득세 신고시 13.2 ~ 16.5%의 세액공제를 받을 수 있습니다. 총급여 5500만원 이하라면 16.5%입니다. 즉, 400만원의 16.5% 66만원을 돌려받습니다.
- 그러면 66만원은 다시 연금저축계좌에 내년도 세액공제를 위해 다시 저축하면, 추가로 저축할 금액은 344만원입니다. 월 28~29만원 정도만 넣으면 됩니다.
3. 연금저축계좌에서 ETF를 매수합니다.
- 연금저축계좌는 자산운용계좌로 펀드나 ETF등을 매수해서 셀프 운용을 해야합니다. 일반주식은 매입이 불가능하고 펀드나 ETF 중에서 연금저축계좌로 매입할 수 있는 것이 정해져 있습니다.
- 잘 모르겠으면 무작정 KINDEX S&P 500 을 사면 됩니다. 총보수 0.09%로 펀드매니저에게 낭비되는 돈이 없습니다.
- 조금 더 주식시장에 대해 공부를 했다면, KODEX 선진국MSCI World 나 TIGER 미국나스닥100 을 나눠서 사면 됩니다.
- ETF매수 후 돈이 몇천원 남았다면, ETF가 아닌 일반 펀드를 찾아서 매입해서 남은 잔액이 없도록 관리하면 됩니다.
- 일반펀드 중에서도 마찬가지로 S&P 500에 가까운 미국주식형 펀드 중에서 총보수가 낮은걸로 선택하면 됩니다.
4. 이 과정을 꾸준히 직장생활 하는 동안 반복합니다.
- 25살부터 55살까지 30년동안 매년 400만원을 꾸준히 넣었다면 55살때 연금저축계좌에는
적어도 8억원, 많으면 12억원이상이 쌓여있을 것입니다.
- 투자 원금은 400만원 x 30년 = 1.2억원이고,
- 그동안 세액공제로 2000만원 가깝게 받게 되므로 실제로는 1억원입니다.
6. 만 55세가 되면 연금수령을 할 수 있습니다.
- 연간 1200만원까지는 분리과세로 5.5%의 세율로 수령할 수 있고, 그 이상은 종합과세됩니다.
- 딱히 다른 소득이 없다면 고민하지말고 필요한 만큼 빼서 쓰면 됩니다.
- 한번 10억을 돌파한 계좌는 1억원 정도는 매년 자동으로 불어나기 때문에 매년 1억원 가까이 빼서 써도 됩니다.
- 매수했던 ETF를 돈이 필요한 만큼만 팔아서 개인계좌로 이체하면 됩니다.
- 주식의 변동성이 우려된다면 적절히 매도하고 채권 등의 안전자산형 ETF로 갈아타도 됩니다.
사내대장부 - 부의 축적 계산기
사내대장부에서 제공하는 부의 축적 계산기입니다. 투자의 중요성과 노후준비에 대해 확인하세요. 사내대장부는 소규모 기업, 소상공인을 위한 간편장부 서비스입니다.
zangboo.net
위 내용이 왜 가능한 것인지 이해하기까지는 조금 공부가 필요할 수 있습니다.
그래도 간단히 이해를 돕기위해 간단히 요약해보자면,
소득세를 내지않는 현금성 자산을 세액공제혜택을 받으면서 10%가 넘는 연수익률로 장기투자해서 복리효과를 누린다.
라고 할 수 있겠습니다.
연금저축계좌에 넣은 돈은 기본적으로 55세부터 인출가능하다고 생각하면 됩니다.
물론 아무때나 빼서 사용하는 것이 가능하긴 하지만, 세액공제혜택을 뱉어내야하고 적용되는 소득세율도 높습니다.
그렇기 때문에 정말 55세이후에 쓸 생각으로 위에서 설명한 것처럼 월 30만원수준의 금액을 아껴서 저축하면 됩니다.
이미 30대가 되어버렸다면?
늦은만큼 따라잡으려면 저축액을 늘려야 합니다.
자세한 내용은 다른 글로 쓰겠습니다.
'재테크' 카테고리의 다른 글
| 종부세, 재산세 폭등으로 건보료까지 지역가입자가 된 경우 (0) | 2020.11.30 |
|---|---|
| 누구나 부자가 되는 30대 직장인의 필수 재테크 (0) | 2020.08.26 |
